Рисковое страхование

Оно не ориентировано на создание новых благ, а предназначено для защиты существующих материальных и других, важных для человека ценностей, например, его имущества, жизни, здоровья и др.

Страхование, с точки зрения финансового планирования, надо применять там, где другие способы защиты имущественных интересов невозможны или не эффективны.

Потребность в страховой защите можно сравнить с необходимость иметь зонтик на случай дождя. Если пренебречь прогнозом погоды и не взять с собой зонт, то, сэкономив на «удобстве» иметь руки свободными, мы получаем довольно существенную неприятность в виде причинения ущерба одежде. С другой стороны, в сухую и ясную погоду зонт только обременяет наши руки.

Какие вопросы страхование как финансовая услуга позволяет решать?

Во-первых, страхование позволяет застрахованному лицу избежать значительных материальных потерь при наступлении неблагоприятных для него событий в силу того, что страховщик возместит эти потери полностью или хотя бы частично. В данном случае, страховая защита направлена на имущество и причинение ему вреда, не будет иметь для застрахованного серьезных материальных последствий.

Во-вторых, страхование позволяет обеспечить сохранность собственных средств застрахованного от необходимости передавать их другим лицам в случае причинении им ущерба. Таким образом, можно снижать риск отвлечения средств, предназначенных для применения по другим направлениям финансового планирования.

В-третьих, рисковое страхование делает возможным полностью или частично возместить расходы, связанные с наступлением неблагоприятных для личности застрахованного событий: болезнь, несчастный случай, потеря трудоспособности, смерть кормильца и т.д.

В основу классификации страхования на отрасли традиционно положены принципиальные различия в характеристике объектов страхования. В соответствии с этим критерием всю совокупность страховых отношений зачастую подразделяют на четыре отрасли: имущественное страхование; страхование ответственности; страхование предпринимательских рисков; личное страхование.

Применительно к имущественному страхованию, речь идет о защите интересов, непосредственно связанных с реально существующими материальными объектами: здания, автомобили, домашнее имущество и т.д. на случай их повреждения, уничтожения, хищения, пропажи и др. событий, которые нежелательны для лица, который ими пользуются, владеет или распоряжается.

Страховая защита в имущественном страховании направлена на то, чтобы минимизировать для застрахованного расходы на восстановление поврежденного имущества или приобретение нового взамен уничтоженного (похищенного).

При страховании ответственности страховая защита направлена на то, чтобы имущественное положение застрахованного существенно не изменилось от того, что ему в силу действующего гражданского законодательства придется возмещать ущерб или вред, причиненный другим лицам. При страховании ответственности соответствующее возмещение вреда в пределах оговоренной страховой суммы производит за него страховая организация.

В личном страховании, страховщик обязуется за обусловленную в договоре страховую премию, выплатить единовременно или выплачивать перио­дически установленную договором сумму на случай, если жизни или здоровью страхователя или другого на­званного в договоре гражданина (застрахованного лица) будет при­чинен вред в результате несчастного случая или болезни.

Как подобрать страховой продукт?

Для начала – несколько принципов применения страховой защиты:

Во-первых, страховую защиту следует применять там, где другие способы защиты имущества и имущественных интересов неэффективны. Например, защитить автомобиль от хищения можно, разместив его на охраняемой стоянке, а от повреждения в ДТП, безусловно, защитит только страховка.

Во-вторых, приобретать надо только те полисы, по которым будет предоставлена страховая защита тех объектов страхования, которые в наибольшей степени значимы для застрахованного.

В-третьих, стоимость страховой защиты должна быть адекватной степени риска, поэтому следует всегда соотносить возможность наступления страхового случая для конкретного человека и не приобретать страховую защиту «вообще», а только ориентированную на те события, которые могут со значительной степенью вероятности произойти с застрахованным. Например, в Москве самолеты на жилые дома не падают, поэтому этот вид риска при страховании домашнего имущества не актуален, но предлагается страховщиками.

Исходя из указанных предположений, сформулируем пошаговый алгоритм методики выбора страховой защиты

Первый шаг, в этом направлении – это определение того имущественного интереса, который надо или желательно защитить с помощью страховщика. Т.е. надо определиться с объектом страхования, его характеристиками, значением для финансового состояния страхователя.

Второй шаг должен быть посвящен определению и анализу основных рисков, угрожающих избранному для страхования объекту, а также выяснению, какие из них можно нейтрализовать или предотвратить не страховым способом.

Третий шаг заключается в выборе страхового продукта, который:

1. адекватен характеристикам объектам страхования;

2. соответствует по стоимости вероятности наступления страхового случая для страхователя;

3. позволяет минимизировать последствия наступления страхового случае в том объеме, который удобен застрахованному.

Данный этап предполагает два подраздела - выбор продукта и непосредственно страховщика, который не только предложит необходимый тип продукта в наиболее удобной форме, но и сможет обеспечить выполнение принятых обязательств перед страхователем.