Накопительное страхование – защита с гарантированным доходом

Накопительное страхование на сегодняшний день является неотъемлемой частью семейного бюджета в большинстве стран Европы и Америки. В России популярность подобного рода программ была не высока, что обусловлено в большей мере отсутствием у населения ощущения экономической стабильности в стране. Сегодня, в условиях быстроразвивающейся экономики всё больше людей хотят сохранить свой уровень жизни, обеспечить себе и своим близким финансовую защиту, растет потребность быть уверенными в завтрашнем дне и готовность вкладывать свои средства в большее количество финансовых инструментов.

На рынке сегодня существует много возможностей позволяющих накопить капитал - это банковские депозиты, вложения в ценные бумаги, приобретение недвижимости. Эти инструменты различаются по уровню дохода, ликвидности, гарантированности вложений, но в одном они схожи - цель вложений достигается только в том случае, если инвестор живет достаточно долго, чтобы накопить капитал желаемой величины. Именно поэтому, основным инструментом в портфеле каждого человека, имеющего чётко обозначенные финансовые цели, должен быть полис накопительного страхования жизни.

Основным отличием и преимуществом накопительных страховых программ является наличие рисковой составляющей. В этом и состоит суть страхования жизни. Это долгосрочные накопления, которые гарантированы к получению даже в случае неблагоприятных событий в жизни застрахованного. Другими словами, если в процессе накопления был внесён только первый взнос и произошел страховой случай, то застрахованному или его семье будет выплачена страховая сумму полностью. Очень важно, что в таких страховых программах предусматривается риск потери трудоспособности, когда отсутствует возможность работать, зарабатывать деньги для обеспечения своей семьи и тем более заниматься накоплением. В этом случае страховая компания освобождает клиента от дальнейшей уплаты взносов, при этом его договор продолжает действовать до конца срока, сохраняя право клиента на получение суммы, которую он планировал накопить. Гарантированный уровень доходности по накопительным программам страхования невысок, но, тем не менее, эта доходность гарантирована на весь срок страхования, т.е. 10-20 лет вперёд.

Сегодня, страховая компания – это единственная финансовая организация, договор с которой можно заключить на столь длительное время и иметь возможность по окончании срока получить прописанную в нём сумму. Кроме гарантированного дохода страховые компании ежегодно начисляют дополнительный инвестиционный «незапланированный» доход, который зависит от результатов размещения инвестиционного портфеля. С учетом этой доходности можно получить уже 6-7% годовых. На полисы страхования жизни не накладывается арест и они не конфискуются ни при каких обстоятельствах, страховая сумма не делится при разводе, не облагается налогом.

Если сравнивать с банком, то максимальный срок сотрудничества, чаще всего, не будет превышать трёх лет. В течение срока договора банк оставляет за собой право корректировать процентную ставку в зависимости от множества факторов. Инвестируя «клиентские» деньги и получая доход, банк выплачивает в виде процентов только то, что прописано в договоре, остальной оставляет себе. Ещё одно различие заключается в том, что при открытии депозита в банке сумма, чаще всего, вносится единовременно и увеличивается в дальнейшем за счет процентов; в накопительном страховании наоборот, есть возможность вносить страховые взносы в течении всего срока страхования и по окончании срока действия договора страховая компания выплатит не только накопленную страховую сумму, но и часть прибыли полученной от инвестирования в наиболее ликвидные ценные бумаги.

И самое главное, банк не обеспечит страховой защиты, потеря трудоспособности сведет на нет все планы и достижение тех целей, для которых данное накопление предназначалось.

Накопительное страхование жизни и банковский депозит - несопоставимые инструменты инвестирования, но они созданы друг друга дополнять.