История страхование жизни

Содержание

1. История страхования жизни

2. Особенности страхования жизни на современном этапе

? 1. История страхования жизни

В рабовладельческого и феодального периода страхования только начинает формироваться. Еще не накоплен страхования денежных средств, необходимых для покрытия убытков, не рассчитывалась величина страховых взносов, для создания этих фондов. Страховые компании не действовали как отдельные учреждения: члены гильдий, ремесленники и торговцы в то же время, как страхователей и страховщиков. Но, очевидно, необходимость страхования были назначены.

Новый этап развития страхования в эпоху капиталистического производства. В течение этого периода, определяет перечень страховых случаев формы и сумм, подлежащих выплате по причине их возникновения. Страховой фонд формируется из систематически выплаченных взносов. Страхование в отдельную отрасль. Страховщиком и застрахованным лицом разделены. Появляются независимые страховые компании. Первый из них произошел в Лондоне 1698g., Второй - в 1699.

Первое приличное общество, страхование жизни, под названием "Emikebl" ("дружественных") возникла в Англии в 1706, однако, математика личного страхования была еще слабо развита: система тарифных ставок была простой и не различаются по возрасту.

Значительный прогресс в развитии страхования жизни был достигнут в деятельности другой страховой компании - "Ekvitebl. Во-первых использоваться таблицы смертности, тарифные ставки были дифференцированы по возрастным группам. Деятельность" Ekvitebla "был очень успешным, поощряя появление новых страховых компаний.

Компания занимается страхованием жизни, а также появляться и в других странах, хотя и несколько позже. Во Франции первое общество появилось в 1829 году. В Германии - в 1827g. В США - в 1830 году. К концу XIX века операции страхования жизни, широкое распространение во всех развитых капиталистических странах.

В условиях капиталистического производства страхование становится товаром. Это означает, что страховые операции должны приносить прибыль. В то же время, страховые ставки должны быть как можно ниже, чтобы привлечь больше страховщиков. То есть, необходимо обеспечить финансовую устойчивость страховых операций. Для страховщика прийти к статистике и математике.

Статистика возникла в школе "Политическая арифметика" Уильям Петти, основоположника политической экономии. Его школа была разделена на две зоны - экономической и демографической статистики. Последний был использован в сфере страхования жизни.

Основатель актуарных расчетов был Джон Граунт. Отметим, что актуарные расчеты - это система математических и статистических методов, которые определяются финансовые взаимоотношения страховщика и страхователя по долгосрочному страхованию жизни. На 1662g. J. Граунт опубликовал свой "Естественные и политические наблюдения над бюллетенями смертности", который ознаменовал собой начало актуарных расчетов. Он построил первую таблицу смертности, которая является отправной точкой для тарифов в страховании жизни.

Продолжение работы по теории актуарных расчетов английский астроном Эдмунд Халли. Он дал определение основных показателей таблицы смертности, пронумерованные шанс жить и умереть за своих современников, ввел понятие науки в жизни, добился метод регулирования тарифов в страховании жизни при помощи таблицы смертности. "Отец" актуарной науки ввел понятие процентной ставки и темпы роста денег в страховании. Форма таблицы смертности Галлея и принципы ее построения по-прежнему используется.

Со временем теория актуарных расчетов, продвигались все дальше и глубже. Вклад в ее развитие внесли такие ученые, как Абрахам де Муавр (Англия), Антуан Deparse (Франция), Томас Симпсон (Англия). В конце XVII - начале XVIII века. определены основные положения теории вероятностей и накопленной статистики по смертности. Таким образом, страхование жизни научной основе. С течением времени, то страховая компания сама накопленных статистических материалов, в которых изысканный ставки по страхованию жизни и улучшение техники актуарных расчетов.

С конца XIX века. начинается процесс концентрации и централизации страхового бизнеса. В США, например, Есть более чем 2 000 компаний, действующих по страхованию жизни, но монополия на рынке "большой пятерки" - пять гигантов страхового бизнеса. Половина активов всех страховых компаний в Англии, сосредоточены в 11 фирм. В этом 4 компании контролируют одну треть активов.

Обратимся теперь к русскому опыт личного страхования.

В России, страхования начал развиваться позже, чем в западных странах. Это объясняется тем, что Россия позже других стран вступила на путь капиталистического развития, но, как отмечалось выше, развитие страхования зависит от уровня развития промышленности. В 1835 году. вышел из русский компании застрахована капитала и дохода ", который получил эксклюзивные права на 20 лет принять участие в страховании жизни, не платя никаких налогов, кроме налогов в пользу Казначейства 25 центов в год на тысячу рублей. Несмотря на льготы, сборы премий крайне малы. сказывался низкий уровень развития экономики, которые могли бы способствовать развитию страхования в целом и страхования жизни в частности.

После отмены крепостного права, экономики начал расти более интенсивными, что нашло отражение в страховом бизнесе. К 1880. Количество застрахованных составило 9 тыс. человек. В 1898 году. Операции страхования жизни начал русский компании "Саламандра". Личное страхование и занимающихся внешнеэкономической общества: "Нью-Йорк", "Ekvitebl", "Урбен. Наряду с акционерными обществами существовали и взаимной выгоды. При этом взаимного фонда и формы часто переплетаются. В некоторых акционерных обществ, права на участвовать в управлении и прибыли, помимо акционеров, если и застрахованы. В свою очередь, общество взаимного предоставляет право на членство не только для страхователей.

В дореволюционной России, Есть также множество мелких организаций, которые в той или иной форме осуществляется операции по страхованию жизни. Это были похороны, пенсии, emeritalnye средств.

Похороны денежных средств - страховых агентств самый примитивный тип, который создан для покрытия расходов на похороны. Большая часть денег на похороны были опубликованы в том же объеме, независимо от продолжительности пребывания в наличные деньги. Взносы членов похорон фонда, как правило, определяется системой раскладочное, то есть исключительно на выплату похоронного пособия, и лишь иногда с накоплением резервного фонда.

В emeritalnyh столы установлены, во-первых, размер взносов государств-членов к образовательным сделал фонд прямых инвестиций, а во-вторых, точный размер пенсий и пособий, выданных участникам на различных сроков пребывания в наличные деньги. Тем не менее, капитал и обязательства emeritalnyh Касс, среди которых переписка должна быть там изменять независимо друг от друга. Таким образом, необходимый баланс между фонда столицы и ее обязательства не достигается. Поэтому, если дефицит либо увеличить взносы своих членов, или уменьшить их прав.

В пенсионном фонде обязательств перед участниками возникали только тогда, когда вы получаете наличными сумма, достаточная для выполнения обязательств. Инструменты билеты были сформированы из членских взносов, которые были определены в процентах от их содержания. Вклады размещаются на счетах отдельных членов. И на основе таблиц, прилагаемых в уставный фонд, можно вычислить размер пенсий и пособий за счет каждого участника. Эти таблицы определить зависимость пенсии или пособия от суммы, накопленной на счете, и время ее появления. То есть, пенсионные фонды, используемые таблицы смертности и инвалидности, а также темпы роста капитала, составленные в соответствии с принципами страховой математики.

По 1914 год. по страхованию жизни достигла 400 тыс. человек. В богатых слоев населения, которые были основной контингент страховщиков, дал свое предпочтение в отношении иностранных страховых компаний. Средняя страховая сумма иностранных страховщиков была 4300 рублей, Русский - 2440 рублей.

Всего по страхованию жизни в дореволюционной России была развита слабо. Основными причинами являются: отсутствие широких слоев населения, отсутствие страховой культуры, господства феодального строя. Запад всегда доминируют по страхованию жизни. В России, он содержал лишь 2% от собранных премий. Выплаты по страхованию жизни в 1913 году составил 4 млн. долл. США.

Событий 1917 года. Многое изменилось в области страхового бизнеса. В 1918 году. приняты два постановления, касающиеся страхования: "Об учреждении государственного контроля над всеми страхования, за исключением социальных" и "Об организации страхового дела в русской республики". Таким образом, было объявлено, что введение государственной монополии на все виды страхования: пожар, транспорта, жизни и другие.

В 1922 году. было введено смешанное страхование жизни, который предусматривает выплату страховой суммы в случае смерти застрахованного и дожития до определенного возраста. Однако, на практике, личное страхование начал развиваться только с 1924 года., После денежной реформы в стране и появление в твердой валюте - золотых.

К концу 1929 года. страхования жизни составила около 500 тысяч человек. До 1930 года. контракты по страхованию жизни были индивидуальный характер, что присуждается лицам. С 1930 года. Наряду с отдельными, приступил к разработке коллективного страхования жизни. Контракты группам работников цехов, отделов или предприятий. В результате массового страхования. K 1940. Количество застрахованных лиц 17 миллионов, или более 30% от общего числа рабочих и служащих в стране. Однако в предвоенные годы, страховая группа "стал убыточным и был снят.

Для развития страхования в 1946 году. была отменена минимальная величина страховой суммы. Большое значение для развития страхования является создание сети страховых агентов, так как агенты индивидуально подходит к каждому страхователю, будучи убеждена в необходимости и рентабельности контракта.

Так состоялось смешанного страхования. Выплата страховой суммы по страхованию жизни смешанной было принято в следующих случаях: когда выживание застрахованного до срока страхования, с потерей общей инвалидности от несчастного случая, при наступлении смерти застрахованного лица.

Начиная с 1965 года. расширить круг страховщиков за счет пожилых людей: как застрахованное лицо может служить до 65 лет. С 1966 года. возможность оплаты страховых премий посредством перевода - бухгалтерия бизнеса.

Начиная с 1968 года. как отдельный вид страхования, страхования была проведена в интересах детей. Застрахованные лица в данном случае были родители или другие родственники ребенка, застрахованного - дети. О страховании, предоставляемых детям в возрасте до 15 лет. При страховании детей страхователей, в первую очередь привлекают сбережения функции, и, следовательно, с учетом приоритетности фонд, т.е. выплаты страховой суммы в связи с прекращением страхования. Право на ее получение произошло на следующий день после истечения срока действия договора и сохранялось в течение ближайших трех лет. В случае смерти застрахованного в период страхования, выплачиваемые в страховой суммы в размере 90% от уплаченной страховой премии. Если премия была выплачена единовременная сумма, после смерти застрахованного договор остается в силе. Договор не прекращается и, если после смерти застрахованного лица какого-либо из родственников продолжения выплаты премий. Срок страхования был связан с выживанием застрахованного ребенка 18 лет и определяется как разница между 18-Тью лет, и возраст ребенка (в общей сложности, соответственно) на день страхового договора. Например, в возрасте от ребенка 8 лет страхового стажа 10 лет (18-10). Когда возраст застрахованного ребенка 18 лет он получил право на получение страховой суммы. Выплата страховой суммы также при наступлении стойких нарушений ребенка в период действия договора страхования.

В 1977 году. страхования в брак, или свадьбы страхования. Застрахованный по этому виду точно так же, как и в страхование детей были родители и другие родственники ребенка, а застрахованным - дети. Особенностью этого вида страхования является гарантированная оплата страхования застрахованного лица к свадьбе, даже если в период страхования будет прекращена уплата страховых взносов в связи со смертью застрахованного лица. Таким образом, наиболее заинтересованы в заключении договоров страхования были дедушки и бабушки, которые привлекли к выплате страховой суммы своих внуков в брак, даже если страхователь не умирает до истечения срока контракта. Когда брак застрахованному выплачивает страховое обеспечение. В интересах застрахованного лица в случае не присоединятся к нему в браке 21 лет страховая сумма выплачивается его дожития до этого возраста. В конце 70-х и начале 80-х. Страхование для вступления в брак был один из самых популярных видов страхования среди населения.

В 1975 году. количество застрахованных по частному страхованию составили почти 60 миллионов человек, представляющих 52% сотрудников. В 1985 году. число контрактов увеличилось до 100 миллионов, а охват - до 85%.

Страхование жизни вплоть до середины 80-х годов имеют важное значение для всей системы страхования в этой стране. В целом страховые премии по добровольному страхованию доходов по страхованию жизни приходится более 90%.

Резкие изменения в области страхования в целом и страхования жизни, в частности, произошло в начале 90-х. в связи с экономическими реформами в стране. Демонополизации страхового бизнеса, связанного с принятием в 1988 году. Верховного Совета СССР Закона "О кооперации в СССР". "Положение об акционерных обществах с ограниченной ответственностью (1990) и постановлением Совета Министров СССР" О мерах по демонополизации народного хозяйства (1990) определили, что на рынке могут действовать конкурирующие общественные, справедливости и кооперативные общества, занимающиеся в различных видах страховых услуг.

Изменения в сфере страхования жизни, а затем общими экономическими и политическими изменениями в стране. Реформы сопровождались спадом производства, высокая инфляция, значительное сокращение социального обеспечения, экономической нестабильности. Нестабильной экономической ситуации, хотя и привело к потребности населения в дополнительных страховую защиту, но не создают необходимых условий для ее развития.

В условиях высокой инфляции, снижение интереса в страховании жизни, особенно в долгосрочном плане, так как реальная стоимость страхования, выплачивается через несколько лет, срок действия договора страхования существенно уменьшается. Это сокращение больше, чем больше срок страхования, тем выше уровень инфляции.

Граждане не доверяют страхование жизни как способ накопления денег. Личные сбережения были проведены в основном за счет приобретения иностранной валюты или вещей, которые имеют реальную ценность (например, недвижимость).

Кроме того, в результате падения уровня жизни в значительной степени ограничивает возможности реализации гражданами сбережений. С их низкими доходами намного уходило на питание и предметы первой необходимости, жилищно-коммунальные услуги.

С середины 90-х годов от страхования жизни, активно используются предприятиями для оптимизации счет налога на заработную плату. То есть, сотрудники получали заработную плату в виде выплат по договорам страхования жизни, в результате чего компания "экономия" на "уход" от социальных трансфертов. Использование таких систем с точки зрения законодательства, это было очень сомнительно, но и в правовой "беспорядок" они получили широкое распространение. Эти так называемые "схемы окладов" не по страхованию жизни в ее классическом понимании. Его использование в качестве способа уклонения от уплаты налогов является дестабилизирующим фактором в экономике. Изменения в налоговом законодательстве, текущей, призваны предотвратить использование страхования жизни с целью оптимизации налогообложения.

Опыт стран Восточной Европы показывает, что в России есть большой потенциал для развития страхования жизни.