Анализ рынка и статистика, Страхование жизни

По подсчетам страховщиков, страхование жизни занимает менее 1% от трудоспособного населения.

Непопулярность продукт компании объясняют его сложности. Корреспондент газеты "Коммерсант" Юлия Чайкина рассмотрел условия долгосрочного страхования жизни, и пришел к выводу, что страховщики, а не пытаться сделать их более понятными для покупателя. В противном случае, клиент будет понимать, что Существуют более привлекательные варианты для экономии.

Разнообразие жизни

В настоящее время страховщики предлагают два основных программ страхования жизни. Это рискованное страхование жизни - страхование на такие предполагается выплата в случае смерти клиента по любой причине, инвалидности и травмы. Второй вид программы сбережений - в этом случае, клиент просто экономит деньги страховщика по выплате определенной даты. Эта экономия программа может покрывать риски смерти и клиента. Такая жизнь андеррайтеров страхования называется, вместе взятых. Это может быть, например, накопление ребенком со страхованием жизни, пока его родители. Или накопления клиента на получение пенсии, а затем снять или единовременной выплаты.

Комбинированные программы требует, как правило, освобождение от уплаты в случае клиентом инвалидности первой или второй группы. "В настоящее время наиболее популярны среди клиентов по страхованию жизни", - сказал вице-президент компании "AIG Россия" Михаил Рыжков. Тем не менее, сказал он, заказчики все чаще заинтересованы в рискованных продуктов.

Страховщики утверждают, что все договоры по страхованию жизни в индивидуальном порядке. Частота взносов, их размеры и сроки выплаты зависит от пожеланий заказчика и его доходов. Еще до заключения комбинированных специалистов по страхованию жизни контракт предупреждают о возможной неуплате за риск "смерть". Как сообщил руководитель компании по страхованию жизни "Аккорд" Александр Мирошниченко ", компания имеет право отказать в выплате, если в течение первых двух лет действия договора застрахован кончает жизнь самоубийством. По его словам, эта ситуация дает Гражданский кодекс.

Белый клиентов

Сборы страховой страхования жизни в миллиарды долларов. Однако, по его собственным компаниям признанию, львиная доля этих налогов приходится на "серые" схемы, в которых компания экономит на налогах. Из более чем 3,5 миллиарда долларов, собранных в 2004 году по страхованию жизни на реальных страхования для данного типа участников рынка включают только $ 200 млн дохода.

Опрос ведущих страховщиков по страхованию жизни показали, что большинство из них количество клиентов для этого типа составляет в среднем около 10 тысяч. Например, в "Уралсиб сообщил 7,5 тыс. договоров, заключенных по страхованию жизни в" АльфаСтрахование "таких договоров 8 000 в ГЯП - около 10 тысяч, а в Страховой Дом ВСК - 15 тысяч клиентов" жизни. "

Лидер рынка в России по страхованию жизни считается "дочка" глобального страхового гиганта AIG - "AIG Россия". Клиентская база "для жизни" 71,1 тыс. человек. Показатели России по этому виду страхования не меркнут по сравнению со статистикой по страхованию жизни в большинстве развитых стран. В Японии, например, застрахованный считается почти 100% населения, так как нет полной государственной пенсии. В западных странах страхование жизни около 90% граждан. Неразвитость внутреннего рынка классического страхования жизни страховщики связанные с советской страхования жизни прошлого. Как заявил заместитель генерального директора "АльфаСтрахование" Татьяна Robulets, за 75 лет советского народа правило привыкли к тому, что государство заботится о кормильца пенсию или инвалидности. По ее словам, в советское время 60% населения страны держать сбережения в "Государственная страховая". И чтобы компенсировать эти сэкономленные средства им не удалось. "Кроме того, кризис 1998 года с плохим здоровьем из-за долгосрочного доверия клиентов программы - сказал начальник отдела по страхованию жизни страховой дом ВСК Алекс храп. - Основные препятствия на пути клиентов нестабильности экономической ситуации и неспособности планировать свою жизнь на долгие годы ".

А те немногие, кто в настоящее время пользуются услугами компаний по страхованию жизни, страховые компании характеризуется как обеспеченные и образованные граждане. Согласно статистике, компании думают об этом страхования начала для тех, кто минимального дохода на одного члена семьи превышает $ 500-700 в месяц. Покупатели страхования жизни, как правило, старше 30 лет. Чаще всего они работают в сфере финансовых услуг - так клиентам не нужно объяснять основы финансовой экономии.

Жизнь на депозит

В дополнение к страховщикам накопительную программу активно предлагают взаимной, пенсионные фонды и коммерческие банки. Во всех иных условиях и различные нормы прибыли. Страховщики в контракте "для жизни" в течение 10-20 лет, предусмотренные гарантированным курс на возвращение. Например, "Альянс РОСНО Жизнь" она составляет 2,5-4% годовых в Страховой Дом ВСК - 3%. Стоимость гарантированного дохода зависит от длительности и программы страхования.

Кроме того, страховщики обещают клиентам доля прибыли, полученной от инвестирования взносов. Передача дополнительных доходов в пользу клиента, что предусмотрено в договоре страхования. Например, в прошлом году, "Альянс РОСНО Жизнь начисленные к своим клиентам по страхованию жизни и пенсионные программы 6,5% годовых в долларах США. В этом же доме страхования ВСК общую прибыльность своих контрактов на 2004 год оценивается в 5% годовых. Из эти 2% страховщика указаны в списке дополнительного дохода.

Для сравнения условий сбережений в банке и страховщика, "б" сравнительного расчета стоимости долгосрочных программ по страхованию жизни на банковские депозиты (см. ссылку). Результаты этих расчетов показали, что для экономии денег от страховых компаний до сих пор менее выгодно, чем в банках.

Однако сами страховщики считают, некорректное сравнение банковских вкладов и финансируемой программы страхования. Как заявил глава агентства и брокерских продаж ОАО "Альянс РОСНО Жизнь Наталья Мирина" Люди приходят к страховщику для защиты от рисков, связанных с жизнью, здоровьем и работой, и создать прочную и надежную финансовую основу для себя и своих детей. В Банк также стремиться к созданию целевых краткосрочных сбережений. Согласен с ней и глава компании "AIG Россия" Александр Зарецкий: "Покупка полиса страхования жизни, клиенты должны знать, что они не получили банковских услуг и услуг не на инвестиции, - объясняет он . - страхование жизни - это долгосрочные накопления в сочетании со страхованием жизни.

Страховое покрытие в течение всего срока действия договора - основное отличие между страховыми программами, финансируемыми из банковских депозитов. По словам Татьяны Robulets "АльфаСтрахование", в случае смерти его наследники будут получать только ту сумму денег, которая была накоплена на депозитном счету. И эту сумму они будут не сразу, а через шесть месяцев после смерти вкладчика. Согласно Гражданскому кодексу, наследники получили свидетельства о праве наследования, лишь шесть месяцев после смерти родственника. страховщика также будут платить полную сумму премии сразу же после аварии ", - говорит Татьяна Robulets.

Кстати, отсутствие страхового покрытия для накопления банк может решить покупки годовой договор страхования жизни на случай смерти от любой причины (см. ссылку). Тем не менее, Наталья Мирина "Альянс РОСНО Жизнь" предупреждает, что если вы хотите продлить ежегодного страхования на следующий год, то клиент будет вынужден вновь пройти медицинское обследование. При покупке той же программы medosvidetelstvovanie год требуется лишь в момент контракта. Тем не менее, при существующих условиях, платные медицинские проверки может занять несколько часов.

В качестве еще одного аргумента в пользу страховщиков по страхованию жизни привели своих долгосрочных контрактов. Компании предлагают программы страхования жизни для 5, 10, 15 и 20 лет. Между тем, в то время как ни один русский банки не готовы заключить договор, внести деньги в течение более двух или трех лет (Сбербанк, например, гарантирует скорость 6,75% годовых на срок для их инвестиций - 2 года взнос в размере 1 000). Кроме того, банки не гарантируют постоянную доходность в долгосрочной перспективе. "Страховщик также подписала контракт на 20 лет и гарантирует увеличение капитала на протяжении многих лет, - рассказал Ъ руководитель подразделения по страхованию жизни корнет Уралсиб Маргарет. -" Длинные "деньги, мы вполне в состоянии конкурировать с банковскими депозитами."

Билет в один конец

После прекращения действия соглашения о банковских депозитов клиентов получает обратно все выплаты в полном объеме и с учетом накопленного ежегодный взнос (за исключением доходов в последнем срока вклада). Вместе с тем прекращение страхования происходит по другим правилам. Как рассказал Ъ директор по страхованию жизни ГЯП Наталья Чумак ", в случае досрочного расторжения контракта экономии, то клиент получает сумму выкупа, предусмотренные в договоре. Позже клиент решит расторгнуть договор, тем больше денег он получает. "

Погашение суммы (то, что клиент получает на руки после расторжения договора), страховщиков полагаться на свои собственные. Практически все компании устанавливают срок, в течение которого страхователь не получит обратно ни копейки взносов в случае прекращения действия договора. Как правило, этот период является первым 1:59 лет действия договора. "Мы не скрываем того, что клиент максимальные убытки могут понести в случае досрочного расторжения договора в первый год его действия - сказала Маргарет хорунжий. - Изначально клиента заключать долгосрочные отношения, а потом решили прервать ".

По ее словам, страхование жизни является наиболее трудно понять продукт клиентов. Таким образом, страховщики могут продавать ее только через агентов. "Агента, который продал срок жизни страхового договора, получает высокие комиссионные - сказала Маргарет хорунжий. - А половину вознаграждения агенту немедленно. Кроме того, первые пять лет, агент должен сопровождать клиента. В компании отмечают, что агенты Иногда легче убедить клиента купить контракт, чем заставить платить второй взнос программы. Только пять лет регулярно внесения взносов в долгосрочные контракты по страхованию жизни клиентов включают в привычку.

Сравнительный анализ условий накопления

Для расчета программы страхования жизни взял 35-летний мужчина. Она работает в офисе, на его попечении двух малолетних детей и жена-домохозяйка. Клиент не имеет серьезных заболеваний и вредных привычек, кроме курения. Он хочет, чтобы накопить $ 50000 за 20 лет. В то же время клиент хочет быть уверен, что в случае его смерти члены семьи получают от страховщика в $ 50000.

Один из русских страховщики предложили этот клиент первом лет десять, чтобы сделать счет компании на $ 3112 в год. Но оставшиеся 10 лет действия контракта он предложил просто сохранить деньги от страховой компании. В течение 20 лет, клиент приносит страховщику в общей сложности $ 31120. К концу того же срока действия договора клиент получит просили $ 50000. Расчеты "б" показал, что в этом примере, страховщик гарантирует доходность в размере 3,3% годовых.

На основании доходности 3,3% годовых, "б" считается что в случае увеличения времени для оплаты до 20 лет, то клиент будет достаточно, чтобы сделать более $ 1806 в год. В конце концов, после 20 лет, он также получает от страховщика в размере 50000. А его общая страховая премия составляет $ 36120.

Если, однако, что клиент хочет накопить $ 50000 в течение 20 лет, пользуясь банковских услуг, он должен будет положить на ежегодной депозит в размере $ 1220. Чтобы вычислить "б" взял средней доходности по банковским депозитам в долларах США на 12 месяцев в крупнейших банков России - 7% годовых ("Абсолют Банк, Промсвязьбанк, Росевробанк или Русский Банкирский Дом ставка достигает 9% годовых и Райффайзен банк и Международный московский банк, чтобы быть более консервативными и предлагают депозиты по ставке 3,0-3,5% годовых).

Для того, чтобы инвестор страховую защиту на случай смерти, он должен подписать годовой договор страхования жизни на случай смерти по любой причине. А застраховать свою жизнь за $ 50000 ему нужно было только в первый год. Каждый следующий год, страховая сумма может быть уменьшена на сумму накопленных на депозите.

По тарифам установленным страховщиками, чья 20 летняя программа рассматривалась в первом случае, годовой договор страхования жизни будет стоить клиенту $ 214 описано выше. Десять лет спустя, когда банк на его счет должны были бы накапливаться $ 19256, клиент достаточно, чтобы застраховать свою жизнь уже в $ 30744. Стоимость подписки на год договор страхования жизни будет для него $ 292 (цена полиса возросла, так что клиент имеет более чем 10 лет, соответственно, повышается риск развития хронических заболеваний).

В прошлом году из нашего опыта, достаточно будет уплатить страховщику $ 24 за объявленную сумму $ 1205, так как банк накопил $ 48795. Таким образом, в течение 20 лет, клиент будет нести в банк и страховщик $ 29243 ($ 24400 в банке и $ 4843 для страховщика). За эти 20 лет его жизнь была застрахована, и после 20-летнего срока он получит на руки $ 50000.

Оказывается, что в случае выбора для долгосрочных сберегательных программ жизни, а не банковского вклада, в связи с ежегодным страхования, страховщик переплата в $ 1877. Так обстоит дело, если клиент будет передавать взносов страховщику первых лет 10, а второму 10 лет его сбережения будут инвестированы компании. В случае увеличения времени вносить ежегодные выплаты в размере до 20 лет переплата по долгосрочной программе будет составлять $ 6877. Еще одна большая разница оплаты расчетов для других программ ряда страховщиков (аналогичные вычисления можно сделать из данных, приведенных в таблице).

"Я не вернулся, и половину моего платежа"

Четыре года назад, сотрудник одного из московских банков Анна B. подписали долгосрочное страхование жизни компании AIG Life. Правильно выполнить условия контракта и приняла предложение страховщика об индексации выплат, в 2005 году она решила выяснить точную сумму своих накоплений. Результатом стал разрыв отношений со страховщиком.

"В 2001 году я решил сделать сбережения в пользу моего сына, пока его страхование от несчастных случаев. Как выбрали лидера страховщика на отечественном рынке страхования жизни - AIG Life. Я сделал договор через агента. Агент помог мне выбрать программа страхования на 18 лет минимальный ежегодный взнос в размере 11200 рублей.

Честно говоря, я не читал договор строка за строкой, а не тщательное строгих условиях. Я был совершенно достаточным объяснением для агента, который предупредил, что досрочное прекращение договора в течение первых двух лет я не смог вернуться меня премии. Но после четырех полных лет, по словам агента, я мог бы расторгнуть договор, и компания вернет мне мою плату в полном объеме.

В течение второго года контракта я получил письмо от компании с предложением увеличить мой платеж на 10%. Я с готовностью согласился - мои доходы, и это позволило сделать большие суммы. Каждый следующий год, то страховщик прислал мне письмо с аналогичными предложениями, и получил мое согласие. Ежегодный взнос продолжал расти, и за пятый год действия договора я был приглашен на есть 15500 рублей. Мой годовой взнос вырос почти на 40%. Перед тем как заплатить деньги, я подсчитал, что страховщик я перечислил немногим менее 56000 рублей.

Тем не менее, открытие контракт, я вдруг обнаружил, что выкупная стоимость после четырех полных лет страхового стажа только 19000 рублей. Тогда я решил узнать, сколько было накоплено от страховой компании, с учетом инвестиционного дохода. Я обратился в компанию. Тем не менее, сотрудники страховщика не располагает данными о состоянии своего счета. Я послал к моему агенту.

Агент я ожидал увидеть по крайней мере некоторые финансовые документы. Но никаких официальных документов я не показал. Я ничего не имею против финансируемых программ по страхованию жизни. Но, столкнувшись с отсутствием информации после четвертого года контракта, я подумал, что произойдет 14 лет спустя, когда люди будут получать накопленную сумму для меня.

В результате я принял решение расторгнуть контракт. К моему удивлению, агент не уговорить меня не идет на разрыв отношений со страховщиком, и сразу же предложили заполнить заявление о расторжении договора. В этом случае, в обмен на мое заявление компания обязана сдать моей первоначальной политики. Только один с половиной месяца после окончания контракта мне позвонил мой агент и сказал, что сумма возмещения.